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拉菲娱乐平台登录总代·理财师王婷婷:我们真的需要养老规划吗?

2019-12-31 16:25:03 
内容提要:也许在大部分人眼中,养老规划是一件很遥远的事情,但事实真的是如此吗?首先我们先来了解一下社会养老金吧。按目前最新政策法规规定,个人达到法定退休年龄时,累计实际缴费满15年的,在退休后每月可领取基本养老金,直至死亡。可是,单纯的依靠社保足够养老么?如果你想保证退休后的生活和退休前基本一致,或者要优于退休前的生活,那么这部分差额就需要养老规划来解决了。养老规划,点滴做起,就从现在做起吧!

拉菲娱乐平台登录总代·理财师王婷婷:我们真的需要养老规划吗?

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观点正文:

我在工作中经常会遇到这样的现象,当我为客户提供资产配置建议时,每当我提到养老金规划问题,客户总会对我说“我已经有社保了,我有退休金,不用规划”“养老金那是三四十年之后的事呢,谁知道将来会怎样?以后再说吧”。也许在大部分人眼中,养老规划是一件很遥远的事情,但事实真的是如此吗?

首先我们先来了解一下社会养老金吧。按目前最新政策法规规定,个人达到法定退休年龄时,累计实际缴费满15年的,在退休后每月可领取基本养老金,直至死亡。那么我们退休后每个月可以领取多少养老金呢?

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=(统筹地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%

本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+ ....+an/An)/N

公式中,a1、a2 .....an为参保人员退休前1年、2 年.......n年本人缴费工资额;A1、A2 … … An为参保人员退休前1年、2年......n年当地职工平均工资;N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数

从上面的公式我们不难总结出,统筹地在岗员工月平均工资越高,本人缴费年限越长,个人缴费基数越大,基本养老金领取的就越多。

可是,单纯的依靠社保足够养老么?有数据显示,当今我国社会养老保险退休后的收入替代率不足50%。如果你想保证退休后的生活和退休前基本一致,或者要优于退休前的生活,那么这部分差额就需要养老规划来解决了。

一、何时开始做养老规划

我想“复利”这个概念对于绝大部分人来说已经很熟悉了,它是爱因斯坦口中的“世界第八大奇迹”,但是复利的神奇之处是需要时间来体现的。假设同样是65岁退休,同样每个月购买1000元10%收益的产品,23岁开始购买,退休时会得到680万,而50岁时开始购买仅能得到40万。

二、如何进行养老规划

首先我们要进行养老需求分析与测算,将日常生活支出需求、医疗及保健需求、居住需求、养老服务需求求和得出总需求,再与测算出的养老金总供给相减,如果总需求小于总供给,那么养老金是充足的,我们可以提高生活质量来享受生活,如果需求大于供给,养老金出现了赤字,我们应该提高供给,或是降低需求。比如增加配置在退休规划上的资产和储蓄比重、增加保障渠道提高风险覆盖和受益程度,做好职业规划提升人力资本、延迟退休、降低或减少退休生活目标等。

三、养老投资产品怎样选

在选择养老产品时,应充分考虑自身的风险属性、资产及收入情况、理财目标需要等,并应该根据家庭情况的改变适时进行调整,按照克劳法则计算,我们投资中高风险投资的比例=平均寿命-投资者年龄,也就是说,随着年龄的增长,人们会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复的潜力。因此,对于年轻的客户,我们高风险投资的占比可以稍高,即使亏损,我们也有足够的时间去弥补和挽救。比如股票、股票型基金、养老基金、基金/黄金定投、养老信托、年金保险等。而年龄稍大的客户,则应选择相对稳健的投资方式,比如银行理财、债券、房产等。

投资产品没有好与不好,只有适合与不适合,面对不确定的未来,何不试一试规划好的人生?养老规划,点滴做起,就从现在做起吧!

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